生命保険は本当に必要か｜必要性の考え方

生命保険が備えるもの

生命保険は、一家の働き手が亡くなったときに、残された家族の生活を支えるためのものです。子どもがいない独身の方や、扶養される家族がいない方は、必要性が小さいとされることが多くなります。

一方で、住宅ローンを抱えている方や、小さな子どもを育てている方は、万一のときの備えが必要になりやすい状況です。

必要な金額の考え方

必要保障額は、「遺族の生活費・教育費などの支出」から、「遺族年金などの公的な収入」と「すでにある貯蓄」を差し引いて計算します。残された家族がどの程度の期間、生活を支える必要があるかが、金額の大きさを決めます。

たとえば、子どもが独立すると教育費の支出が減り、必要な保障額も小さくなります。逆に、住宅ローンの残高が多い時期は、その分の備えが必要になります。このように、必要な金額は家族の状況に応じて時間とともに変わります。

掛け捨てと貯蓄型の違い

• 掛け捨て型：保険料が割安で、保障を厚くしやすい。満期返戻金はない。
• 貯蓄型（積立型）：保険料は割高だが、満期時に返戻金がある。ただし、利回りは運用商品に比べて低いことが多い。
• 保険は、保障と資産形成を一つにまとめると、どちらも中途半端になりやすい点に注意する。

公的制度を先に確かめる

医療費は、高額療養費制度によって自己負担に上限があるため、民間の医療保険が必要かどうかは、この制度を踏まえて判断します。遺族の生活は、遺族年金（遺族基礎年金・遺族厚生年金）も考慮に入れます。

公的な制度で、どこまでカバーされるかを先に確かめると、民間保険に入るべき金額が見えやすくなります。

見直しのタイミング

保険は、一度入ったら終わりではありません。結婚・出産・住宅購入・子どもの独立など、家族の状況が変わったタイミングで、必要な金額を計算し直すことが大切です。加入中の保険の保障内容と、今の必要額との差を確かめると、見直しの判断がしやすくなります。